പണയ വച്ച സ്വർണ്ണം തിരികെ നൽകിയില്ലെങ്കിൽ, ആർക്കാണ് ലാഭം ? പണയം വച്ചിരിക്കുന്ന ആളിനോ?പണയ സ്ഥാപനത്തിനോ ?

പണയം വച്ചിരിക്കുന്നതും തിരിച്ചെടുക്കുന്നതും നമ്മുടെ സമൂഹത്തിൽ സാധാരണമായ ഒരു സാമ്പത്തിക ഇടപാടാണ്. പണത്തിന്റെ അടിയന്തിര ആവശ്യത്തിനായി സ്വർണ്ണം പണയം വച്ചുകൊണ്ട് കടം വാങ്ങുന്നവർക്ക് പലപ്പോഴും ഒരു സംശയം ഉണ്ടാകാറുണ്ട്: “ഞാൻ തിരികെ നൽകാത്ത എന്റെ സ്വർണ്ണം പണയ സ്ഥാപനം വിറ്റാൽ, എനിക്ക് ലാഭം ലഭിക്കേണ്ടതല്ലേ?” പിന്നെ അവർ ചിന്തിക്കാത്ത മറ്റൊരു ചോദ്യമുണ്ട്, നഷ്ടം സംഭവിച്ചാൽ ഞാൻ നഷ്ടം നികത്തേണ്ടി വരില്ലേ?

നിയമപരമായും വിവാദപരമായും ഈ ചോദ്യത്തിന് വ്യക്തമായ ഉത്തരമുണ്ട്:

ഒരു പണയ സ്ഥാപനത്തിന്റെ ഇടപാട് അടിസ്ഥാനപരമായി ഒരു “വായ്പ കരാറാണ്”. നിങ്ങൾ (പണയക്കാരൻ) ഒരു സെക്യൂരിറ്റി (സ്വർണ്ണം) നൽകുന്നു, പകരമായി, പണയ സ്ഥാപനം (കടം കൊടുക്കുന്നയാൾ) നിങ്ങൾക്ക് ഒരു തുക (വായ്പ) നൽകുന്നു. ഈ ഇടപാടിന് രണ്ട് പ്രധാന വ്യവസ്ഥകളുണ്ട്:

1.കാലാവധി: നിങ്ങൾ ഒരു നിശ്ചിത കാലയളവിനുള്ളിൽ (സാധാരണയായി ഒരു വർഷം,) വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കണം.

2.പലിശ: വായ്പയുടെ പലിശ നിങ്ങൾ നൽകണം.

ഈ രണ്ട് ബാധ്യതകളും നിങ്ങൾ നിറവേറ്റുമ്പോൾ, നിങ്ങളുടെ സ്വർണ്ണം നിങ്ങൾക്ക് തിരികെ ലഭിക്കും. ഇവിടെ, പണയ സ്ഥാപനം നിങ്ങളുടെ സ്വർണ്ണത്തിന്റെ “സൂക്ഷിപ്പുകാരൻ” മാത്രമാണ്.

പലിശ നൽകി നിങ്ങൾ സ്വർണ്ണം തിരിച്ചെടുക്കാത്തപ്പോൾ എന്ത് സംഭവിക്കും?

കാലാവധിക്കുള്ളിൽ വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതിൽ നിങ്ങൾ പരാജയപ്പെട്ടാൽ, നിയമം പണയ സ്ഥാപനത്തിന് നിങ്ങളുടെ സ്വർണ്ണം വിൽക്കാനുള്ള അവകാശം നൽകുന്നു. ഇതിനെ “ലേലം/വിൽപ്പന” എന്ന് വിളിക്കുന്നു.

ഈ വിൽപ്പനയുടെ ഉദ്ദേശ്യം എന്താണ്?

പണയ വച്ച ആളിന് നൽകിയ വായ്പയുടെ മുതലും അതിന്റെ പലിശയും മറ്റ് ചെലവുകളും തിരിച്ചുപിടിക്കുക എന്നതാണ് ഏക ലക്ഷ്യം.

പണയ സ്ഥാപനത്തിന് ലാഭം ലഭിക്കുന്നത് എന്തുകൊണ്ട്?

ഉടമസ്ഥാവകാശ കൈമാറ്റം: കാലാവധിക്കുള്ളിൽ നിങ്ങൾ വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കാത്തപ്പോൾ, പണയ സ്ഥാപനത്തിന് നിങ്ങളുടെ സ്വർണ്ണം വിൽക്കാനുള്ള നിയമപരമായ അവകാശം ലഭിക്കും. ലേലത്തിലൂടെ സ്വർണ്ണം ഒരു മൂന്നാം കക്ഷിക്ക് വിൽക്കുകയാണെങ്കിൽ, അതിന്റെ പൂർണ്ണ ഉടമസ്ഥാവകാശം പുതിയ ഉടമയ്ക്ക് കൈമാറും. അതിനാൽ, നിങ്ങൾ നിങ്ങളുടെ കടം അടച്ചതിനുശേഷം മിച്ചമുണ്ടെങ്കിൽ, അത് “ലാഭം” ആയി കണക്കാക്കപ്പെടുന്നു. പണയമിടപാടുകാരന്റെ മൂലധനം, സ്വകാര്യ ബിസിനസ് പ്ലാറ്റ്‌ഫോം, വിൽപ്പനച്ചെലവ്, സ്വർണ്ണത്തിന്റെ വിലയിലെ വർദ്ധനവ് എന്നിവയുടെ സംയോജിത ഫലത്തിലൂടെയാണ് ഈ ലാഭം സൃഷ്ടിക്കപ്പെടുന്നത്. അതിനാൽ, ഈ ലാഭത്തിന് അവർ അർഹരാണ്.

നിയമപരമായ വ്യവസ്ഥ: പണയ കരാറിലെ ഇനങ്ങൾ വിൽക്കുമ്പോൾ ലഭിക്കുന്ന മിച്ചം പണയ വച്ച ആളിൻറെ സ്വത്താണെന്ന് ഇന്ത്യയിലെ പണയമിടപാടുകാരുടെ നിയമം, വ്യവസ്ഥ ചെയ്യുന്നു. എല്ലാ ചെലവുകളും വഹിച്ച ശേഷം, സ്വർണ്ണം വിറ്റ ശേഷം അധിക തുക വന്നാൽ അത് പണയ വച്ച ആളിൻറെ (വായ്പ എടുത്ത വ്യക്തിയ്ക്ക് ) പണയ സ്ഥാപനം നൽകണമെന്ന് നിയമം പറയുന്നുണ്ടെങ്കിലും, നഷ്ടം വന്നാൽ പണയ സ്ഥാപനത്തിന് നഷ്ടം വന്ന തുക, വായ്പ എടുത്ത വ്യക്തി നൽകണമെന്നും വ്യവസ്ഥ ഉണ്ട്. എങ്കിലും പണയം വയ്ക്കുമ്പോൾ വായ്പ എടുത്ത വ്യക്തി ഇതിനു സമ്മതിച്ചാലും അത് ഉറപ്പു വരുത്താൻ മാർഗ്ഗം ഇല്ലാത്തിടത്തോളം ലാഭം തിരിച്ചുകൊടുക്കാനും നിയമത്തിനു ഉറപ്പു വരുത്താൻ മാർഗ്ഗമില്ല.

ആരാണ് റിസ്ക് എടുക്കുന്നത്? പണയ സ്ഥാപനം നിങ്ങൾക്ക് വായ്പ നൽകുമ്പോൾ, നിങ്ങൾ തിരിച്ചടയ്ക്കാത്ത റിസ്ക് അവർ എടുക്കുന്നു. സ്വർണ്ണത്തിന്റെ വില കുറയുകയാണെങ്കിൽ, വിൽപ്പനയിൽ നിന്നുള്ള വരുമാനം കടം വീട്ടാൻ പോലും പര്യാപ്തമാകില്ല. അവർ സ്വയം ഈ നഷ്ടം അനുഭവിക്കുന്നു. അതുപോലെ, വില ഉയർന്ന് അവർ ലാഭം നേടുമ്പോൾ, അത് അവരുടേതുമാണ്. ഇതാണ് അപകടസാധ്യതയുടെയും അവസരച്ചെലവിന്റെയും സന്തുലിതാവസ്ഥ.

ഒരു ഉദാഹരണം ഇതാ:

5 ഗ്രാം സ്വർണ്ണം പണയം വെച്ച് നിങ്ങൾ ₹50,000 വായ്പ എടുത്തു.

12 മാസത്തിനുശേഷം, നിങ്ങളുടെ ആകെ കടം ₹55,000 ആണ്.

നിങ്ങൾ തിരിച്ചടച്ചില്ല. പണയ സ്ഥാപനം സ്വർണ്ണം വിറ്റു. സ്വർണ്ണത്തിന്റെ വില പണയ സ്ഥാപനത്തിന് 5 ഗ്രാമിന് ₹51,000 മാത്രമാണ് ലഭിച്ചത്.

കണക്കുകൂട്ടൽ:

വിറ്റ തുക: ₹51,000
നിങ്ങളുടെ കടം (വായ്പ + പലിശ + ചെലവുകൾ): ₹55,000

പണയക്കാരന്റെ ചെലവ് : ₹4,000

ഈ ₹4,000 പണയ സ്ഥാപനത്തിന് ബിസിനസ്സ് നഷ്ടമാണ്. നിങ്ങളുടെ കടം അടച്ചതിനുശേഷം അവർക്ക് ലഭിച്ച തുകയാണ് ഇത്.

പണയ വച്ച ആൾ ഈ നഷ്ടം തിരികെ നൽകില്ല എന്ന അപകടസാധ്യതയോടെയാണ് പണയ സ്ഥാപനം ബിസിനസ്സ് ചെയ്യുന്നത്

എന്തുകൊണ്ടാണ് ഇത് ന്യായമായത്?

പണയ സ്ഥാപനം തന്റെ കടം തിരിച്ചുപിടിക്കാൻ മാത്രമാണ് ആഗ്രഹിക്കുന്നത്. അവർ സ്വർണ്ണം വാങ്ങുന്ന ഒരു വ്യാപാരിയല്ല.

കരാർ കരാറിലെ നിബന്ധനകൾ (തിരിച്ചടവ് നടത്തൽ) നിങ്ങൾ ലംഘിച്ചു.

സ്വർണ്ണം വിൽക്കാൻ നിങ്ങൾ തീരുമാനിച്ചിരുന്നെങ്കിൽ, വിലയിലെ വർദ്ധനവിൽ നിന്നുള്ള മുഴുവൻ ലാഭവും നിങ്ങൾക്ക് ലഭിക്കുമായിരുന്നു. പക്ഷേ, നിങ്ങൾ അത് വിൽക്കാതെ, അടിയന്തര വായ്പയ്ക്കായി ഉപയോഗിച്ചു.

ഉപസംഹാരം:

പണയം വച്ച സ്വർണ്ണം തിരികെ നൽകാത്തപ്പോൾ, അതിന്റെ വിൽപ്പനയിൽ നിന്നുള്ള ലാഭം പണയ സ്ഥാപനത്തിനാണ് . ഇതൊരു ബിസിനസ്സ് യാഥാർത്ഥ്യമാണ്, കൂടാതെ ഒരു റിസ്ക് എടുക്കുന്നതിനുള്ള പ്രതിഫലവുമാണ്. അതിനാൽ, പണയം വയ്ക്കുമ്പോൾ ഈ അവസ്ഥ മനസ്സിലാക്കി കാലാവധിക്കുള്ളിൽ അത് തിരിച്ചടയ്ക്കാൻ ശ്രമിക്കുക, അല്ലെങ്കിൽ സ്വർണ്ണം നേരിട്ട് വിറ്റ് ലാഭം നേടുക എന്നതാണ് ഏറ്റവും നല്ല മാർഗം.